房贷利率执行新标准 1月月供不降反升2月才降

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楼主 2019-04-27 14:15:37
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中梁国宾府

今年开始银行房贷利率执行降息后新标准,购房者考虑提前还贷,期望降低购房成本。

昨日记者从各大银行了解到,咨询预约提前还贷的市民激增,还有很多市民认为月供减少了,以为还款金额一定减少而少存款,导致银行1月份频频“催款”。

不过专业人士提醒,1月份的房贷利率会遭遇跨年“分段计息”,所以利率下调,1月当月月供却会“不降反升”。元月过后,购房者的月供才会正式进入“下降”通道。

“分段计息”使本月多还234元

昨日,农行湖北省分行营业部个贷中心孔瑜向记者解释了1月份月供为何会“不降反升”的缘由。

孔瑜介绍,大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息,这意味着无论当年利率是升还是降,都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者,从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。

央行去年11月份宣布降息,5年以上贷款基准利率已从6.55%下调至6.15%,因而今年1月1日是银行普遍调整房贷利率的“新起点”。

孔瑜介绍,1月份“月还息”增加,“罪魁祸首”是分段计息。购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月新利率计息两部分组成,去年12月5日至31日,共27天,将按照调降前利率、按天计算利息,也就是说,购房者贷款1月份大部分天数里,并没有按低利率计息。

由于每年最后一个月银行利率是按天计息,因此12月月供的总计息天数是31天,并非平日里每月30天的计息基数。

当按天计息时,12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多,尤其是还款日靠近月初的贷款者,月供“逆增”的可能性会更大。

他以每月5日还款、贷款100万元、20年还清为例,算了一笔账:2014年12月还款7485元,其中本金2152元,利息5333元;2015年降息调整还款计划后,1月还款7719元,其中本金2263元,利息5456元。所以1月还款比去年12份增加了234元。

元月后购房者月供将下降94元—230元

元月过后,购房者的月供会正式进入“下降”通道。以一笔100万元20年期的贷款为例,孔瑜算了一笔账:如果按照去年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%,选择等额本息方式偿还的话,去年每月的还款金额为7485.20元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后,月供降至7251.12元,每月减负234.08元。

记者了解到,我市多数购房者的贷款额在40万元—100万元之间,通常采用等额本息的还款方式,那么执行新利率后,月供将下降94元至230元不等。

本金还得越多,贷款者今后在贷款结清前要承担的总利息反而越少,对其而言也是一件好事。

孔瑜认为,1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准,应以2月份所交的月供金额为准,以上面为例,2月起每月还款额变为固定的7260元(本息分别为2275和4985元,以后每月还款本金增加,利息减少,但总数不会变)。他建议大家,在1月月供还款日之前,多存入一些资金,避免逾期偿还,影响个人信用记录。

(来源:长江日报)

(责任编辑:任放)
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